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L’hypothèque « parapluie » est un type d’hypothèque liée à une garantie dont la valeur va de 100% à 150% du prix de votre propriété. Est-il vraiment légal et utile de garantir vos emprunts avec cette hypothèque subsidiaire ?

Au Québec, l’hypothèque « parapluie » est autorisée depuis 1994. Bon nombre d’institutions financières la proposent à leurs clients qui ne savent pas très bien de quoi il s’agit. Tout contents d’avoir pu obtenir un prêt, ces derniers ne savent pas au début qu’ils doivent payer jusqu’à 150% de la valeur de leur bien immobilier ou qu’ils ont la possibilité d’obtenir une meilleure hypothèque.

À quoi s’attendre avec une hypothèque « parapluie » ?

Les institutions comme Desjardins donnent des garanties de 120%. Selon un conseiller en financement hypothécaire, c’est un processus qui donne la possibilité de réaliser un refinancement de votre prêt en évitant de passer chez le notaire. De plus, il donne une marge de crédit hypothécaire ayant le même taux d’intérêt que l’hypothèque. Mais l’inconvénient, c’est qu’il ne vous est plus possible d’avoir un autre prêt chez une autre institution financière. C’est un cercle vicieux qui vous attache à un seul prêteur. Si vous avez envie de faire un transfert d’hypothèque vers une autre institution financière, il faudra demander un refinancement avec quittance. Mais toutes les banques n’acceptent pas de fermer vos anciennes hypothèques pour en ouvrir une nouvelle.

Un autre inconvénient est que si vous devez vendre votre propriété, avec cette épée de Damoclès qui plane au-dessus de votre tête, vos intérêts vont considérablement diminuer. Cela est dû au fait que vous devez en premier lieu rembourser toutes vos dettes afin de pouvoir remettre à votre client un titre de propriété libre de toute charges.

Les congés d’hypothèque sont-ils une bonne solution ?

Un congé d’hypothèque, c’est lorsque vous prenez une pause dans votre modalité de paiement. Des institutions comme TD et Desjardins vous permettent de rater un mois de paiement sur douze, afin de vous permettre de souffler un peu. Ces congés sont offerts sous des conditions que vous devriez connaître avant de vous précipiter dessus. Toutes les institutions financières ne procèdent pas de la même manière. Dans la majeure partie des cas, ces congés augmentent votre coût total d’intérêt mensuel. Ces intérêts sont capitalisés, ce qui fait que le remboursement du prêt vous revient plus cher. Les conseillers hypothécaire conseillent d’utiliser ce congé d’hypothèque en cas de force majeure, notamment lorsque vous avez perdu votre emploi et conseillent de ne pas l’utiliser pour des raisons futiles, car cela pourrait vous revenir très cher à la fin.