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Quelle est la mise de fond que je dois prévoir ainsi que tous les frais inhérents à l’achat d’une maison?


L’achat d’une résidence est sans équivoque une des plus importantes dépenses d’une famille! Il importe de bien se renseigner sur le montant total  à prévoir pour ne pas rester pris de court! En effet, les dépenses arrivent à un rythme parfois étourdissant et il est bon d’être outillé adéquatement.  Il faut donc prévoir:

  • la mise de fond
  • les frais de notaire
  • la taxe de Bienvenu
  • la taxe sur la prime de la SCHL
  • la TPS et la TVQ
  • Les frais d’évaluation et de piquetage du terrain
  • Frais de branchement et autres (rideaux, stores, peinture, etc.)
  • La mise de fond de 5%

    En moyenne, les gens budgètent environ 5% de la valeur de l’achat pour leur mise de fond. Méfiez-vous des 0% de mise de fond! Lorsque vous vous faites proposer ce genre d’arrangement, il faut éviter de dire oui! En fait, ce n’est pas 0%. Ce sont les banques qui vous avancent la mise de fond obligatoire de 5%. En acceptant cette proposition, vous verrez les intérêts sur votre prêt hypothécaire grimpés et beaucoup de répercussions découleront de votre acceptation. Par exemple, si vous désirez revendre votre maison après 3 ans, en plus de payer la pénalité habituelle lors de la vente avant votre taux fixe de 5 ans, vous devrez rembourser à la banque la totalité de la somme correspondant au 5% prêtée trois ans plus tôt. Donc, il vaut mieux débourser de sa poche la mise de fond dès le début, vous éviterez ainsi bien des surprises désagréables.

    Il faut également prévoir environ 1,5% de la valeur de votre achat. Les banques exigent que vous ayez ce montant soit en liquidité ou en placement en votre possession afin de démontrer que vous êtes en mesure de mener  votre projet d’habitation à terme. Ce 1,5% couvre, grosso modo, le montant que vous devrez débourser pour le notaire, la taxe de bienvenue et les taxes de la prime SCHL. Vous vous en servirez pour payer ces derniers lors de l’achat de votre maison.

    La SCHL et les primes exigées

    Bien prévoir les frais reliés à votre achat vous épargnera bien des maux de tête!  En général, les banques exigent que les acheteurs, qui ne mettent pas au minimum 20% de mise de fond s’assurent avec la SCHL. C’est avec cette dernière que vous prendrez votre assurance prêt hypothécaire qui correspond à 2,75% de la valeur de votre maison. Le montant sera ajouté à votre prêt hypothécaire sauf pour la taxe de 9% qui est obligatoire sur cette assurance. Vous devrez la payer en totalité lorsque vous irez chez le notaire.

    Voici un petit tableau des primes à prévoir:

    Achat initial: 200 000$

    Financement nécessaire: Jusqu’à 95% du prix de votre achat 90% ou moins 85% ou moins 80% ou moins 75% ou moins 60% ou moins
    Prime: 2,75% 2,00% 1,75% 1,00% 0,65% 0,50%
    Montant: 5500$ 4000$ 3500$ 2000$ 1300$ 1000$
    Taxes de 9% à payer: 495$ 360$ 315$ 180$ 117$ 90$

    Les frais de notaires et les taxes

    La taxe de Bienvenu doit être épongée rapidement suivant l’acquisition de votre propriété. Il faut prévoir un minimum de 1000$ pour cette taxe.

    Également, si la propriété est neuve, il faut prévoir les taxes (TPS et la TVQ) reliées au coût de la construction. Ces taxes seront ajoutées à votre prêt hypothécaire. Si vous achetez une maison qui n’est pas en construction, vous n’aurez aucune TPS ou TVQ à débourser.

    Les frais juridiques, ne les oubliez pas! Votre avocat ou votre notaire préparera la signature de votre contrat immobilier, ainsi que toute la paperasse reliée à votre achat. Si vous avez des questions d’ordre juridique durant le processus, il sera là pour vous répondre et vous conseiller sur votre situation. Il vérifiera également le statut légal de votre future propriété.  En moyenne, il faut prévoir un minimum de 500$ pour parer à ces coûts.

    Les frais d’évaluation et de piquetage du terrain

    ‘‘Je conseille à tous mes clients de faire évaluer leur maison avant l’achat. De cette manière, ils évitent de très gros problèmes comme des fissures du salage ou de la moisissure dans les murs.’’ – Mme Chantale Alain, courtière hypothécaire chez Multi-Prêts.

    Mme Alain nous a suggéré de toujours faire inspecter une future propriété. Engager un professionnel pourrait éviter à l’acheteur la découverte latente de vices cachés.

    ‘‘Prévoyez aux alentours de 400$ pour l’évaluation’’ a ajouté Mme Alain.

    Le piquetage définit avec exactitude les limites du terrain et permet d’obtenir un  certificat de localisation officiel. Le vendeur, si la résidence n’est pas neuve, est en obligation de remettre un certificat à jour à l’acheteur. Si c’est une construction neuve, le contracteur vous le donnera lors de l’achat. Il faut noter que seuls les vendeurs doivent payer ces frais, car comme Mme Chantale Alain nous l’a spécifié:

    “Si une piscine ou un patio est ajouté sur le terrain, il est impératif de refaire un certificat de localisation, car l’état original du terrain a été modifié.”

    Les frais de branchement et autres

    Il faut prévoir les frais de branchement (Internet, téléphone, et autres) qui seront en fonction des forfaits personnalisés sélectionnés par l’acheteur.

    N’oubliez pas de transférer votre compte d’Hydro-Québec à la bonne adresse, et ce, pour la bonne date! Il est bien important de valider les chiffres apparaissant sur le compteur, une photo datée ou une prise en note des informations pourrait vous éviter des problèmes!

    Il faut comprendre que le 1,5% de la valeur de l’achat, qui est obligatoire, ne couvre bien souvent que les frais de notaires et la taxe de Bienvenu. Dans la mesure du possible, essayer de prévoir un montant plus élevé que la base demandée. Les achats pour décorer la demeure et la préparer à l’arrivée de la famille s’additionnent rapidement! Il importe donc de tenir un budget serré des dépenses en fonction du capital disponible!

  • Achat Initial: 200 000.00$
  • Mise de fond de 5%: 10 000.00$
  • Prévoir 1,5% du montant initial(comprend le notaire et la taxe de Bienvenu): 3000.00$
  • SCHL à 2,75%, taxe de 9% payable à l’achat: 495.00$
  • Évaluation: 400.00$
  • Frais de branchement et autres: un minimum de 300.00$ dépendant de vos achats(mobiliers, électroménagers ou autres)
  • Un courtier hypothécaire saura vous conseiller adéquatement!

    Vous êtes prêts, et il ne vous manque que les conseils d’un courtier hypothécaire, n’attendez plus! C’est gratuit et il saura vous outiller adéquatement. Remplissez le formulaire à votre droite, un courtier vous répondra rapidement!

    Pour plus d’information:

    http://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/aclo/acmaetet/acmaetet_002.cfm#CP_JUMP_28252

    http://www.multi-prets.com/agent-courtier-hypothecaire.aspx?usr=calain

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